简介：对于银保，监管拒绝每家银行网点合作银行不多达3家，要及时会晤，且部分地区拒绝银保销售全程视频录音，互联网保险则没这些规定。东面大树好乘凉。据报，相结合快速增长的母行电子银行渠道，银行系险企正在很快不断扩大网销保险费规模，今年1月份将近八成的寿险网销保险费来自于银行系险企。

事实上，银行可观电子渠道客户量，为旗下的寿险公司获取了得天独厚的资源优势。截至2015年，仅有四大行电子银行客户就超过10.59亿户，再加交通银行、招商银行等旗下有寿险公司的银行，银行系由寿险公司的母行电子银行客户多达11亿户。

近日调查找到，部分银行的财经经理不会再行讲解某款保险产品，然后引领客户在网上银行投保，这种线下讲解、线上投保的现象使得银保与网销的界限模糊不清。而众所周知的是，银保业务比较互联网保险受到更加严苛的监管，比如银行销售的保障型和长年储蓄型保险占到比不得高于20%，每家银行网点合作银行不多达3家，必须及时会晤，且部分地区拒绝银保销售全程视频录音。网销前五中银行系由占到四席银行系由保险公司开始发力网销。

网销前五位寿险公司中，有四家为银行系险企。数据表明，工银安盛1月份通过第三方渠道提供网销保险费144.32亿元，市场份额升到37.9%，名列寿险公司第一位;辟信人寿通过第三方渠道构建保险费101.98亿元，市场份额为28.9%，名列第二;光大永明第三方渠道构建保险费28.36亿元，市场份额7.5%，名列第四;农银人寿第三方渠道构建保险费16.64%，市场份额4.4%，名列第五。四家银行系险企份额合计为78.7%，相似八成。

但去年寿险公司网销保险费的座次并非如此。数据表明，去年网销保险费前五的依序为富德生命人寿、国华人寿、弘康人寿、光大永明人寿、前海人寿。前五中仅有光大永明人1家有些许银行基因，1月份“蹿升”至第一位的工银安盛去年名列寿险网销第六位。

银行系险企网销保险费看起来忽然发力，但据理解，为构建这一保险费业绩，银行系险企去年做到了一系列的铺垫工作。据报，去年上半年，工银安盛、辟信人寿等银行系由公司，早已构建了在母行网络和移动平台的映射，上半年通过母行网站和其他平台分别构建网销保险费64.3亿元和55.1亿元。从中邮保险得知，该公司去年也在著手与邮政和邮储银行在互联网银保方面的合作，如在邮政网上营业厅、农村电商平台、邮储银行网站、手机银行、ATM等媒介前进中邮保险业务，通过板块同步非常丰富业务渠道、调整业务结构，强化低确保、宽期限产品销售。有银行系险企业委人员此前也回应，公司银保线上销售业绩获得了较慢突破，构建了银保与互联网业务的融合，目前公司网销以第三方网销平台和网上银行居多;官方网站的定位为服务平台，获取查找、挽救、赔偿等功能，便利客户对保单展开统一管理。

银行电子渠道的体量某银行系由寿险公司高管回应，通过选育到母行电子银行渠道推展保险费快速增长“过于更容易了”，但由于董事会对保险费规模有一定的容许，所以在规模做到上去之后，现阶段以优化保险费质量居多。上述网销保险费大幅提高的险要企中，九成以上通过第三方渠道构建保险费，而官网渠道占到比微乎其微。数据表明，工银安盛、辟信人寿、光大永明、农银人寿中，仅有建信人寿通过官网构建7.82亿元，其他三家险要企的官网保险费为0。

这里的第三方渠道绝大部分所指的就是险要企母行的网银、手机银行等电子银行渠道。这一渠道的体量究竟有多大?根据近期相继透露的银行年报辨别表明，工商银行网上银行与手机银行享有1.9亿客户基础;建设银行手机银行用户约1.8亿户，个人网上银行客户数约2亿户;中国银行个人网上银行客户数约1.2亿户，手机银行客户超过0.79亿户;农业银行携带型银行用户总数约1.4亿户，个人网银客户总数约1.5亿。四大行电子银行客户总计10.59亿户。除此之外，交通银行个人网上银行客户数较年初快速增长26.39%。

招商银行零售网上银行专业版有效地客户总数已约2099.61万户，网上银行替代率为96.51%。四大行再加交通银行、招商银行等旗下有保险公司的银行的电子客户数多达11亿户。如此可观的客户流量，也为其旗下的保险公司保险费快速增长带给无限想象。上市银行获释的另一个保险代理趋势是，银保渠道的保险代理正由实体网点改向电子渠道，线下改变为线上。

而电子渠道中，网银等PC端正在向手机银行等移动末端改变。根据各银行年报信息，中国银行手机银行交易金额超过5.18万亿元，同比快速增长152%，逐步沦为客户服务的主要渠道之一;建设银行2015年电子银行业务收益66.84亿元，增幅4.32%;交通银行2015年持续前进“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”经营模式转型，电子银行业务分流率较年初提升5个百分点至88.13%;招商银行提及，随着互联网金融的大大发展，客户用于电子渠道的方向在改向手机等移动末端，作为PC版的网银专业版受到交易习惯和分流影响，零售网上渠道总计交易笔数同比上升6.27%至11.52亿笔。

线下讲解+线上投保寿险公司通过银行电子渠道销售的保险产品，究竟是第三方网销渠道，还是算数银保渠道?之所以有此疑惑，是因为保监会对网销渠道与银保渠道采行有所不同的监管措施，有所不同的归类不会受到有所不同影响。数据表明，今年一季度其银保渠道的保险费数据经常出现大幅提高，但网销保险费数据为0。

涉及人员回应，公司显然通过网银取得了不少保险费收益(近一半)。不难理解，该公司将银行官网销售的保险费归属于了银保渠道。

而上文提及的银行系由寿险公司中，有的却将此不属于网销渠道。近期探访了北京北三环几家银行网点，找到一些银行财经经理不会再行讲解某款保险产品，然后引领客户在网上银行投保。这种线下讲解、线上投保的现象使得网银保险费归类变得更加模糊不清。

那么，两种归类对保险公司有何利弊?对于银保，监管拒绝，银行销售的保障型和长年储蓄型保险占到比不得高于20%，每家银行网点合作银行不多达3家，必须及时会晤，部分地区拒绝银保销售全程视频录音。互为较之下，不不受规定容许的互联网销售更加有吸引力。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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