多数会人寿最近推出15周年司庆特别献礼——都市尊享年金保险（分红型）。朋侪圈内里许多多数会人寿优秀的署理人最近都在宣传司庆好产物。相关的配景也讲得很清楚，全球利率出现出下行周期，人均寿命增加，每小我私家都需要为自己的养老做一下计划和准备。

数位挚友咨询，因为年金险十分庞大，特别是分红型保险，占据了羁系部门每年宣布的销售误导的绝大部门。我们先简朴讲一下分红型保险究竟是什么？再看看这款司庆年金险怎么样。认真看完本文，价值10万绝不言虚，也会帮你清除保险选购的许多坑。

什么是分红型保险？分红险最早泛起在十八世纪的英国，在海内的盛行源自于90年月行业的特殊情况以及海内老黎民的消费喜好有关。1999年，人寿保险预定利率上限被限制到2.5%。大家都知道，同样的产物，预定利率越低，保费相对会更贵。在普通人寿保险没啥竞争力的情况下，平安，国寿，太平洋相继推出投连险，分红险拓展业务。

某公司推出的5年期分红型到期之后实际收益比当初宣传少30%，曾引起渲染大波。停止现在，中国大陆地域的分红实现率也是不宣布的。网络上对于分红型保险的口碑也是出奇一致，没找到任何一个投保人说分红型好话的。

分红型保险究竟怎么回事呢？发一个可笑的，固然这么低端的销售误导现在应该很少见了。顺手辛苦马总。

分红型保险分配的是【可分配盈余】，凭据羁系要求是不低于70%，详细是70%还是90%这个公司自己定。可分配盈余详细如何盘算很庞大。作为投保人我们需要明确以下几点：1.分红是以现金价值为基础，多数分红型保险现金价值都不高。这个和预定利率和产物形态有关。

详细可以查检察利益演示表的现金价值。2.分红的几多来自于“三差”，即“死差”，“费差”，“利差”。

“差”指的是预定利率和实际利率的差距，死差，费差不谈，占到因素较少。在一个如今这个投资情绪低迷的情况下，保险公司的投资自由度又受羁系严格限制。我们能够期待保险公司未来有一个很好的利差盈余吗？还记得自己设置年金的初衷吗？不就是在利率下行的时代锁定一个确定的未来吗？分红保险能解决你的担忧吗？3.分红的几多和整个公司的盈利这些都没有关系，只是分红型这个盘子的举行分红。4.分红是不确定的，可能为0！内地这一点不错的，不像港险，分出来的不会倒扣。

这些内容也在计划书系统交接得明显白白，就是字有点小。放大看看。5.三种分红演绎，低档分红是根据不分红算的，都是0。

中档分红根据4.5%演绎（划重点，后面会泛起），高等分红根据6.0%演绎。4.5%什么观点？听说过4.025%预定利率的年金产物已经被羁系暂停存案了吗？我想看到这里大家对于分红型产物有了一个正确的认识，那咱们再来看看司庆产物自己吧。

产物一出来我的同事们都开始研究学习产物形态，一个同事直观的做了一个计划书。趸交（一次性缴费）100万，20年后根据中档分红都达不到200万，确实有点少。

固然，一次性拿出100万有点多。我们根据5年缴费，每年20万测算一下。同样是根据中档分红盘算，累计生存利益+预期中档红利≈184万。

还记得上面讲的实现中档分红的前提是什么吗？再看看竞品对比吧，现在市场上热销的信泰如意享养暮年金的计划书。同样是5年，每年20万的投保方式。

20年后的现金价值是205.6万。这个数字会写在条约里，不含任何分红的利益演示。不需要你在投保时手写一遍相识分红是不确定的，因为这个自己不带任何分红。

一个是可能性很低能到达的184万，一个一定能实现的205万。你选择哪个？谈完保单价值我们再来看看产物形态这是一个定期年金，也就是说正常情况下20年，或者30年后该产物会竣事。我想购置这款年金的投保人年事大致在30-50岁居多。敢问2、30年后，也就是你们60-80岁正需要养老的时候。

你需要的是一大笔钱，还是一笔连续的现金流？换一个比喻，你们希望国家把90岁之前的退休金一次性给到你们的怙恃好，还是怙恃一直领着这笔钱，百年之后还能把剩下的给到孩子们好？再问一个问题，谁人时候的你，还能有精神和能力打理好这笔资产吗？具备能够适应谁人时候投资市场的能力和判断力吗？所以投定期年金是解决什么问题的？说到这里，我们已经配合梳理出了一款好的养老金或者教育金必须具备的几项特点。1. 一定不能是分红型保险！我们正在处于利率下行的阶段，分红型保险无法例避利率下行的风险。

2. 养老金要选择终生，谁都希望自己以后成为每个月能领许多钱的老头老太太，手里有大量现金的暮年人相当不稳定。站在客户的角度上思考，不管是产物自己的价值和形态似乎都不太能解决客户的实际问题。应对利率下行和养老压力，大家需要的是一份利益能够锁定，能保障一辈子的方案，而不是一个定期分红型年金。

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