简介：2015年5月20日早上，因为车险保单立刻就要届满，柳工集团一名普通卸任员工朱国樑冒着暴雨回到阳光财产保险广西柳州中心公司续保，却车祸地跟上了商业车险改革后的第一单。因为近两年无出险记录，商业车险费率改革后，朱国樑今年的保险费从去年的2611元再降2383元，上升大约8.7%。

简介:2015年5月20日早上，因为车险保单立刻就要届满，柳工集团一名普通卸任员工朱国樑冒着暴雨回到阳光财产保险广西柳州中心公司续保，却车祸地跟上了商业车险改革后的第一单。因为近两年无出险记录，商业车险费率改革后，朱国樑今年的保险费从去年的2611元再降2383元，上升大约8.7%。

随着6月1日起将在六地试点的车险费率改革日益邻近，市场最注目的则是理论上有可能经常出现的保险费低于打四折的情况将对车险行业带给怎样的转变。回应，保监会财产保险监管部主任刘峰近日回应，商业车险改革给与公司的空间是十分大的，但改革后行业经常出现整体“自杀式定价”的可能性并不大。逾五成车主保险费未来将会上升据报，原有车险条款在制订车险费率时以新车购买价为最重要定价因素，保险费与风险的相关度并不低，频密出险的车辆与长年不出险车辆间的费率差异不显著。

因此，为超越这一局面，今年2月3日，国务院月国家发改委了保监会的商业车险费率市场化改革方案，保监会确认了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛6个地区作为商业车险改革的试点地区。根据保监会决定，由中保协联合制订车险综合样板条款，从2015年4月1日起，财险公司可以申报商业车险条款费率，6月1日起6个试点地区将月用于新的车险条款。不过，一位大型财险公司人士对笔者回应，原本是计划从5月1日开始在6个地区展开车险费改试点，但由于保险公司之间依然有一些分歧，监管层因此将日期延期到6月1日以构建市场平稳过渡。

保监会网站表明，保监会5月15日国家发改委了阳光财险车险条款和费率改革的申请人，而华泰财险的酬劳改新条款也在5月18日月获得保监会的批文，而从获批的情况看，两家公司都用于中国保险行业协会商业车险综合样板条款。“虽然试点初期都是统一用于协会的样板条款，但因为可以自律制订核保系数和渠道系数的费率调整方案，各家保险公司之间的费率还是可以有差异。”上述大型财险公司人士称之为。

据介绍，车险新的条款费率的调整将考虑到三个因子，以使车险费率和风险匹配度更高，即无赔款礼遇、自律核保系数和渠道系数。保监会国家发改委表明，阳光财险和华泰财险制订的自律核保系数费率调整方案和自律渠道系数费率调整方案均可在0.85-1.15范围内用于。而根据保监会规定，无赔款礼遇系数的范围也将不断扩大，其区间由0.7-1.3不断扩大到0.6-2.0。

回应，据业内人士测算，如果按照三年无赔款6腰、渠道系数和自律核保系数低于8.5折来算数，消费者可以取得低于4折的优惠，而现在的车险低于不能到7腰。而对于倍受车主注目的车型定价问题，笔者了解到，新的车险费改仍然延用目前的按新车购买价定价，而是按ABCDE五档，车型被分成五类。

“车损险零件价格相关度较高，按车型定价的话，零整比系数较低的车以及旧车的车损险还能更进一步减少。”上述大型财险公司人士估计，费改实行后，最少一半以上的车主保险费不会上升。根据阳光产险获取的数据，在广西分公司用于新的车险条款的第一天，当天续保客户保险费下跌的占到24%，保险费上升的占到76%。

难现恶性竞争事实上，在不少业内人士显然，车险费率市场化改革的步伐减缓，相当大程度上来自目前车险业务经营状况惨淡的倒逼。近年来，随着大大上升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，以及白热化竞争下大大下跌的渠道费用，各家保险公司车险业务的成本大幅度减少。

根据42家享有车险业务的非上市财险公司2014年年度信息透露报告，有38家财险公司车险业务亏损。一位财险精算师总监坦言，仅有渠道费用这一块，电话和网销车险统一给客户15%的额外保险费优惠，只不过是保险公司显然给不起的，尤其是费用率低的中小公司，基本归属于赔本赚吆喝。

而商业车险费率改革试点的启动，意味著有所不同保险公司间车险报价的差异或将拉大，那么车险行业否又不会步入一场惨重的“价格战”?刘峰坦言，近年来我国保险公司管理结构、资本约束和内部掌控获得相当大提高，市场主体不具备基本的理性经营意识，因此改革后行业经常出现整体“自杀式定价”的可能性并不大。“总的辨别会经常出现2003年中国车险改革的情况，劣也会差过2007年。”华泰财险总经理助理左卫东也指出。实质上，为避免恶性竞争，监管层在此次费改进程中将仍然展开严格监督，所有的新计划都必须保监会预先批准后，如果经营指标如综合成本亲率明显背离假设，那么则不会拒绝保险公司调整定价。

因此，多数业内人士指出，短期内各险要企为争夺战市场或现价格战，但不大会经常出现无序竞争，并且试点是在逐步不断扩大，会对财险公司业务导致较小冲击。但从行业大周期而言，这并不意味著市场化能制止车险保险公司利润之后下降。“从今年上半年一季度整个市场的竞争形势看，我们感受到同业公司费率的竞争，还包括服务措施的提高，当然这对消费者十分有益处，但也显然减少了保险公司的成本。现在转入了一个十分白热化的竞争阶段。

从2013年开始，整个赔付率和费率都在快速增长，我预计市场化对整个保险行业经营结构有影响。”左卫东认为，费用率从长年来讲不会有所上升，但短期还会上升，综合成本亲率不会下降，最后不会在一个适当狭小的空间中波动。而另一个更加确认的趋势是，在行业盈利周期的低点，且在中小公司经营艰苦的情况下实行车险费改，不会使保险公司经营结果经常出现更进一步分化。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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